머니노트

"돈을 크게 쓴 것도 없는데 왜 항상 부족하지?" 이 질문의 답을 찾는 가장 확실한 방법이 가계부 입니다. 가계부는 단순한 기록이 아니라, 내 돈이 어디로 새는지 눈에 보이게 만드는 도구입니다. 이 글에서는 가계부를 처음 시작하는 분도 부담 없이 따라할 수 있도록 실전 방법을 정리합니다. 저도 "나는 절약하는 편인데 왜 돈이 안 모이지?"라는 의문이 계속 있었습니다. 그러다 가계부를 딱 한 달만 써보자고 시작했는데, 첫 달 결산에서 충격을 받았습니다. 카페비 9만 2천 원, 배달앱 12만 7천 원, 안 쓰는 OTT 구독 2개 합산 2만 4천 원. "절약하는 편"이라고 생각했던 제가 매달 24만 원 넘는 돈을 무의식적으로 흘리고 있었습니다. 가계부를 쓰지 않았다면 평생 몰랐을 겁니다. 가계부를 왜 써야 할까? 가계부의 목적은 절약이 아니라 인식 입니다. 돈을 어디에 얼마나 쓰는지 스스로 인식하면, 불필요한 지출이 자연스럽게 줄어듭니다. 연구에 따르면 지출을 기록하는 것만으로도 평균 10~15%의 지출 감소 효과가 있습니다. 이전 글에서 다룬 체크카드 vs 신용카드 비교 , 통신비 줄이기 등의 절약 전략도 가계부 없이는 효과를 측정할 수 없습니다. 가계부는 모든 재테크의 출발점입니다. 어떤 도구를 쓸까? 앱 가계부 (추천) 스마트폰 앱이 가장 편리합니다. 대표적인 앱으로는 뱅크샐러드 (은행·카드 자동 연동, 지출 자동 분류), 네이버 가계부 (네이버 앱 내장, 간편한 입력), 꼬박가계부 (심플한 디자인, 수동 입력 중심) 등이 있습니다. 자동 연동 기능이 있는 앱을 사용하면 카드 결제 내역이 자동으로 기록되어 수고가 크게 줄어듭니다. 저는 처음에 뱅크샐러드를 써봤고, 지금은 꼬박가계부와 병행하고 있습니다. 뱅크샐러드는 카드·계좌가 자동 연동돼서 편하지만, 자동 분류가 가끔 엉뚱한 항목에 들어갈 때가 있습니다. 예를 들어 편의점 결제가 '식비'가 아니라 '쇼핑...

신용카드를 쓰면서 쌓인 포인트, 확인해본 적 있으신가요? 카드사별로 흩어져 있는 포인트를 합치면 수만 원에서 수십만 원 이 잠들어 있는 경우가 많습니다. 이 포인트는 현금처럼 사용할 수도 있고, 내 은행 계좌로 바로 입금받을 수도 있습니다. 이 글에서는 여신금융협회 통합조회 서비스를 이용하여 모든 카드사의 포인트를 한 번에 확인하고 현금화하는 방법을 정리합니다. 솔직히 저도 카드 포인트에 관심이 없었습니다. "포인트가 뭐 얼마나 되겠어?" 싶었는데, 어느 날 여신금융협회 통합조회를 해봤더니 3개 카드사에 흩어져 있던 포인트가 총 4만 7천 원어치였습니다. 신한카드에 2만 3천 점, KB국민카드에 1만 5천 점, 삼성카드에 9천 점이 잠들어 있었고, 그중 신한카드 포인트는 3개월 뒤 소멸 예정이었습니다. 바로 현금 전환을 신청했고, 이틀 뒤 4만 7천 원이 통장에 입금됐을 때 "이 돈을 왜 지금까지 방치했지?" 싶었습니다. 카드 포인트가 뭔가요? 카드 포인트는 신용카드나 체크카드로 결제할 때 카드사가 적립해주는 일종의 보상 점수입니다. 카드 종류와 가맹점에 따라 결제 금액의 0.1~1% 정도가 자동으로 쌓입니다. 문제는 대부분의 사람이 포인트가 쌓이고 있다는 사실조차 인식하지 못한다는 점입니다. 돌이켜보면 저도 카드를 3년 넘게 썼는데 포인트를 한 번도 확인해본 적이 없었습니다. 매달 카드값은 꼬박꼬박 나가면서, 그 대가로 쌓이는 포인트는 존재조차 몰랐던 거죠. 한국소비자원 자료에 따르면 매년 수천억 원의 포인트가 사용되지 않고 소멸된다고 하는데, 제 4만 7천 원도 그 수천억 원의 일부가 될 뻔했습니다. 숨은 포인트 통합 조회 방법 여신금융협회 카드포인트 통합조회 여신금융협회에서 운영하는 카드포인트 통합조회 서비스(cardpoint.or.kr) 를 이용하면 모든 카드사의 포인트를 한 번에 확인할 수 있습니다. 공동인증서, 간편인증(카카오, 네이버 등), 또는 금융인증서로 로그인하면 본인 명의의 모든 ...

매달 나가는 고정비 중 가장 쉽게 줄일 수 있으면서도, 대부분 그대로 두는 항목이 있습니다. 바로 통신비 입니다. 대형 통신사(SKT, KT, LG U+)의 요금제를 쓰고 있다면, 같은 품질의 통신 서비스를 월 1만~3만 원 에 이용할 수 있는 알뜰폰(MVNO)으로 변경하는 것만으로도 연간 수십만 원을 절약할 수 있습니다. 저는 3년 전까지 SKT 데이터 무제한 요금제를 월 7만 2천 원에 쓰고 있었습니다. "혹시 바꾸면 느려지지 않을까?"라는 막연한 걱정에 계속 미루다가, 결국 알뜰폰으로 바꿨는데 체감 차이가 전혀 없었습니다. 지금은 월 2만 3천 원짜리 요금제를 쓰고 있고, 매달 약 5만 원, 연간으로 따지면 60만 원 가까이 절약하고 있습니다. 바꾸는 데 걸린 시간은 온라인 신청 10분, 유심 교체 5분이 전부였습니다. 알뜰폰이란? 알뜰폰(MVNO, Mobile Virtual Network Operator)은 SKT, KT, LG U+ 등 대형 통신사의 통신망을 빌려 서비스를 제공하는 사업자입니다. 통신망 자체는 대형 통신사와 동일하므로 통화 품질, 데이터 속도, 커버리지가 동일 합니다. 대신 오프라인 매장 운영비, 마케팅 비용 등을 줄여 요금을 저렴하게 제공합니다. 얼마나 절약할 수 있을까? 대형 통신사 vs 알뜰폰 비교 대형 통신사에서 데이터 무제한 요금제를 쓰면 월 6만~8만 원 수준입니다. 같은 수준의 데이터를 알뜰폰에서 이용하면 월 2만~3만 원이면 충분합니다. 데이터 사용량이 적은 분이라면 월 1만 원대 요금제도 가능합니다. 월 5만 원 절약 시 연간 60만 원 , 가족 4명이 모두 변경하면 연간 240만 원 을 아낄 수 있습니다. 변경 전에 제 데이터 사용량을 확인해봤더니 월 평균 8GB밖에 안 됐습니다. 무제한 요금제를 쓰면서 실제로는 10분의 1도 안 쓰고 있었던 겁니다. 지금 쓰는 알뜰폰 요금제는 데이터 11GB + 통화 무제한에 월 2만 3천 원인데, 3년간 한 번도 데이터가 부족한 적이 없습니다...

정부와 지자체가 청년을 위해 운영하는 지원금은 종류가 많지만, 정작 본인이 받을 수 있는 혜택을 모르고 놓치는 경우 가 대부분입니다. 이 글에서는 2026년 기준으로 청년(만 19~34세)이 신청할 수 있는 대표적인 정부 지원금 7가지를 모아 조건, 금액, 신청 방법을 한눈에 정리합니다. 저도 사회초년생 시절에는 청년 지원금이라는 게 있는지조차 몰랐습니다. 우연히 친구가 근로장려금을 받았다는 이야기를 듣고 찾아보기 시작했는데, 알고 보니 제가 받을 수 있는 지원이 서너 가지나 되었습니다. 그 이후로 매년 초에 정부24와 온라인청년센터에서 '내가 받을 수 있는 것'을 점검하는 습관을 들였고, 지금까지 총 누적으로 약 500만 원 이상의 지원금을 받았습니다. 이 글에서 소개하는 7가지를 하나씩 확인해보시면 본인도 해당되는 항목이 분명 있을 겁니다. 1. 청년미래적금 2026년 6월 출시 예정인 청년 자산형성 상품입니다. 3년 만기, 매월 최대 50만 원 납입 시 정부기여금 6~12%가 매칭되며, 만기 수령 시 비과세 혜택이 적용됩니다. 연소득 6,000만 원 이하, 만 19~34세 청년이 대상입니다. 이전 글 청년도약계좌·청년미래적금 비교 에서 자세히 다뤘습니다. 저는 현재 청년도약계좌를 3년째 유지하고 있어서 청년미래적금과 중복 가입이 안 되지만, 만약 지금 새로 시작하는 입장이라면 3년 만기인 청년미래적금이 더 현실적이라고 생각합니다. 5년은 생각보다 길고, 그 사이에 이직·이사·결혼 등 변수가 생길 수 있기 때문입니다. 6월 출시되면 가입 조건부터 꼼꼼히 확인해보시길 추천합니다. 2. 청년 월세 지원 무주택 청년의 월세 부담을 줄여주는 제도입니다. 중앙정부의 청년 월세 한시 특별지원은 월 최대 20만 원씩 최장 12개월을 지원합니다. 여기에 서울시 청년 월세 지원(월 20만 원, 최대 10개월), 경기도 청년 기본소득(분기 25만 원) 등 지자체별 추가 지원도 있습니다. 소득·재산 요건을 확인한 뒤 마이홈포털(myhome....

내 집 마련의 첫걸음은 청약통장 에서 시작됩니다. 아무리 좋은 분양 아파트가 나와도 청약통장 없이는 신청조차 할 수 없고, 통장이 있어도 1순위 가 아니면 당첨 확률이 극히 낮습니다. 이 글에서는 주택청약의 기본 구조, 1순위 조건, 청약통장 종류와 납입 전략, 그리고 청년 주택드림 통장까지 한 번에 정리합니다. 저는 사회초년생 때 "청약통장은 집 살 때나 필요한 거 아닌가?" 하고 가입을 2년이나 미뤘습니다. 나중에 알고 보니 가입 기간이 가점에 직접 반영된다는 걸 알고 정말 후회했습니다. 2년 먼저 가입한 동기는 가점에서 3점이나 앞서 있었고, 그 3점 차이로 청약 당첨이 갈릴 수 있다는 걸 알게 됐을 때 "하루라도 빨리 가입하는 게 정답이구나" 실감했습니다. 지금 당장 집을 살 계획이 없더라도, 이 글을 읽고 계신 분이라면 오늘 가입부터 하시길 강력히 추천합니다. 주택청약이란? 주택청약은 새로 짓는 아파트(신규 분양)를 사고 싶은 사람들이 미리 신청하고, 일정한 기준에 따라 당첨자를 선정하는 제도입니다. 청약에 당첨되면 분양가로 아파트를 살 수 있어, 시세보다 저렴하게 내 집을 마련할 기회가 됩니다. 청약통장 종류 현재 신규 가입할 수 있는 청약통장은 주택청약종합저축 하나로 통합되어 있습니다. 과거에 있던 청약저축, 청약예금, 청약부금은 신규 가입이 불가하며 기존 가입자만 유지할 수 있습니다. 주택청약종합저축은 국민주택과 민영주택 모두에 청약할 수 있어 가장 범용적입니다. 여기에 더해 만 19~34세 청년(무주택)이라면 청년 주택드림 청약통장 을 가입할 수 있습니다. 일반 주택청약종합저축보다 우대 금리가 높고(최대 연 4.5%), 당첨 시 청년 주택드림 대출(최저 연 2.2%, 분양가의 80%까지)과 연계되는 것이 장점입니다. 저는 일반 주택청약종합저축을 먼저 가입했다가, 청년 주택드림 통장이 출시된 뒤 전환했습니다. 전환하면 기존 가입 기간과 납입 횟수가 그대로 이어지면서 우대 금리(최대 4.5...

일은 하고 있지만 소득이 적어 생활이 빠듯한 분들을 위해 정부가 최대 330만 원 을 지급하는 제도가 있습니다. 바로 근로장려금(EITC, Earned Income Tax Credit) 입니다. 매년 5월에 신청하면 9월경에 지급되는데, 자격이 되는데도 몰라서 신청하지 않는 분이 여전히 많습니다. 이 글에서는 2026년(2025년 귀속) 기준으로 근로장려금의 신청 조건, 가구별 지급 금액, 필요 서류, 홈택스 신청 절차를 한 번에 정리합니다. 이 제도를 알게 된 건 입사 초기, 급여가 적었던 시절입니다. 당시 파트타임으로 일하면서 연 소득이 1,200만 원 정도였는데, 회사 선배가 "너 근로장려금 대상일 수도 있어"라고 알려줬습니다. 반신반의하며 홈택스에서 모의계산을 해봤더니 정말 대상이었고, 그해 약 120만 원을 받았습니다. 세금을 낸 적도 거의 없는데 정부에서 돈을 준다는 게 신기했고, 이 제도를 모르는 분이 정말 많다는 걸 알게 되면서 꼭 공유하고 싶었습니다. 근로장려금이란? 근로장려금은 근로소득, 사업소득 또는 종교인소득이 있지만 소득이 일정 기준 이하인 가구에 정부가 현금을 지급하여 근로를 장려하고 실질소득을 보전 해주는 제도입니다. 세금을 돌려주는 것이 아니라, 소득이 적은 가구에 추가로 돈을 지원하는 개념이므로 세금을 내지 않은 사람도 받을 수 있습니다. 신청 조건 4가지 1. 소득 요건 2025년 부부합산 총소득이 가구 유형별 기준금액 미만이어야 합니다. 단독가구 는 2,200만 원 미만, 홑벌이가구 는 3,200만 원 미만, 맞벌이가구 는 4,400만 원 미만입니다. 총소득에는 근로소득, 사업소득, 이자·배당·연금·기타소득이 모두 포함됩니다. 제가 처음 신청했을 때 실수할 뻔한 게, '총소득'에 이자소득과 기타소득도 포함된다는 걸 몰랐던 것입니다. 당시 적금 이자와 소소한 원고료를 합치면 기준을 넘길까 걱정했는데, 이자소득이 몇만 원 수준이라 다행히 문제없었습니다. 다만 부업 소득이나 금융...