재테크 관련 글을 읽다 보면 "복리의 마법"이라는 표현을 자주 접하게 됩니다. 아인슈타인이 "복리는 인류 최고의 발명"이라고 했다는 이야기도 유명합니다. 그런데 단리와 복리가 정확히 어떻게 다르고, 실제로 얼마나 차이가 나는지 숫자로 계산해본 분은 의외로 적습니다. 이 글에서는 1,000만 원을 예시로 단리와 복리의 차이를 누구나 이해할 수 있도록 설명하겠습니다.
저도 처음에는 "단리든 복리든 이자 받는 건 똑같은 거 아닌가?"라고 생각했습니다. 그런데 적금 만기 이자를 받고 나서 "왜 이것밖에 안 되지?" 싶었던 경험이 있고, 나중에 ETF 배당금을 재투자하면서 수익이 눈에 띄게 불어나는 걸 보고 나서야 복리의 차이를 몸으로 느꼈습니다. 숫자로 이해하는 것과 직접 체감하는 것은 완전히 다르더라고요.
단리란? – 원금에만 이자가 붙는 방식
단리(Simple Interest)는 처음 맡긴 원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식입니다. 이자가 아무리 쌓여도, 그 이자에는 추가 이자가 붙지 않습니다.
예를 들어, 1,000만 원을 연 5% 단리로 3년간 예치하면 이렇게 계산됩니다. 매년 이자는 1,000만 원 × 5% = 50만 원으로 동일합니다. 1년 후 1,050만 원, 2년 후 1,100만 원, 3년 후 1,150만 원이 됩니다.
단리 공식: 원리금 = 원금 × (1 + 이율 × 기간)
위 예시를 공식에 대입하면, 1,000만 원 × (1 + 0.05 × 3) = 1,150만 원입니다. 계산이 단순하고 직관적인 것이 단리의 특징입니다.
복리란? – 이자에도 이자가 붙는 방식
복리(Compound Interest)는 원금뿐만 아니라 그동안 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. "이자가 이자를 낳는다"는 표현이 바로 복리를 설명하는 말입니다.
같은 조건으로 1,000만 원을 연 5% 복리로 3년간 예치하면 이렇게 됩니다. 1년 후에는 1,000만 원 × 1.05 = 1,050만 원으로 단리와 같습니다. 하지만 2년 후에는 1,050만 원 × 1.05 = 1,102만 5,000원이 됩니다. 단리(1,100만 원)보다 2만 5,000원이 더 많습니다. 3년 후에는 1,102만 5,000원 × 1.05 = 약 1,157만 6,250원이 됩니다.
복리 공식: 원리금 = 원금 × (1 + 이율)기간
위 예시를 공식에 대입하면, 1,000만 원 × (1 + 0.05)3 = 약 1,157만 6,250원입니다.
3년이면 7만 원 차이 – 그런데 왜 중요할까?
단리 1,150만 원, 복리 약 1,157만 6,000원. 3년 만에 고작 7만 6,000원 차이라면 별것 아닌 것 같습니다. 하지만 복리의 진짜 힘은 기간이 길어질수록 폭발적으로 커진다는 점에 있습니다.
1,000만 원을 연 5%로 넣었을 때 기간별 비교
5년 후에는 단리 1,250만 원 vs 복리 약 1,276만 원으로 26만 원 차이가 납니다. 10년 후에는 단리 1,500만 원 vs 복리 약 1,629만 원으로 129만 원 차이가 벌어집니다. 20년 후에는 단리 2,000만 원 vs 복리 약 2,653만 원으로 653만 원 차이가 됩니다. 30년 후에는 단리 2,500만 원 vs 복리 약 4,322만 원으로 무려 1,822만 원 차이가 납니다.
같은 원금, 같은 이율인데 30년이 지나면 단리와 복리의 결과가 1.7배 이상 차이가 나는 것입니다. 시간이 복리의 가장 강력한 무기인 셈입니다.
이 표를 처음 직접 만들어봤을 때 30년 차이가 1,822만 원이라는 숫자에 솔직히 놀랐습니다. 저는 20대 중반에 적금만 들고 있었는데, 만약 그때 500만 원이라도 복리 상품이나 인덱스 펀드에 넣어뒀다면 지금쯤 꽤 의미 있는 차이가 났을 거라는 생각이 들었습니다. 뒤늦게라도 깨닫고 지금은 매달 적금 만기금을 ETF에 재투자하는 방식으로 복리 효과를 만들어가고 있습니다.
72법칙 – 돈이 2배 되는 시간을 암산하는 방법
복리로 투자할 때 원금이 2배가 되려면 얼마나 걸릴까요? 이를 간단하게 암산할 수 있는 공식이 바로 72법칙입니다.
공식: 72 ÷ 연이율(%) = 원금이 2배 되는 기간(년) → 자세한 내용은 72법칙 완벽 정리 글에서 확인하세요.
예를 들어 연 3% 복리 상품에 넣으면, 72 ÷ 3 = 24년 후에 원금이 2배가 됩니다. 연 4%라면 72 ÷ 4 = 18년, 연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년, 연 8%라면 72 ÷ 8 = 9년이면 원금이 2배가 됩니다.
2026년 현재 시중 은행 정기예금 금리가 약 3~3.5%이므로, 예금만으로 원금을 2배로 만들려면 약 20~24년이 필요합니다. 이 숫자를 알면 "예금만으로는 자산을 크게 불리기 어렵다"는 현실을 구체적으로 체감할 수 있고, 장기 투자의 필요성도 자연스럽게 이해됩니다.
72법칙은 제가 재테크 공부를 시작하면서 가장 유용하게 쓰고 있는 도구입니다. 예를 들어 "이 ETF의 연평균 수익률이 7%라면 72 ÷ 7 = 약 10년이면 원금이 2배가 되는구나"라고 바로 감을 잡을 수 있습니다. 반대로 신용카드 리볼빙 이자가 연 15%라면 72 ÷ 15 = 4.8년, 즉 5년도 안 돼서 빚이 2배가 된다는 뜻이기도 합니다. 이 계산을 한 뒤로 리볼빙은 절대 쓰지 않겠다고 다짐했습니다.
실생활에서 단리와 복리는 어디에 적용될까?
단리가 적용되는 경우
우리가 흔히 가입하는 정기적금은 대부분 단리 방식입니다. 매달 넣는 금액에 대해 남은 기간만큼 단리로 이자가 계산됩니다. 또한 일부 채권의 이자 지급 방식도 단리를 기반으로 합니다.
복리가 적용되는 경우
정기예금 중 일부 상품(특히 저축은행의 복리 예금)은 복리 방식을 적용합니다. 또한 주식, 펀드, ETF 등 투자 수익을 재투자하는 경우에도 복리 효과가 발생합니다. 대출 이자의 경우에도 복리가 적용되는데, 이때는 반대로 빚이 눈덩이처럼 불어날 수 있으므로 주의해야 합니다.
저는 적금은 단리, 예금 중 일부는 복리라는 사실을 꽤 늦게 알았습니다. 한번은 저축은행에서 "복리 정기예금"이라고 광고하는 상품을 보고, 같은 금리의 단리 예금과 직접 비교 계산을 해봤습니다. 1,000만 원, 연 3.5%, 2년 기준으로 단리는 이자 70만 원, 복리는 약 71만 2천 원이었습니다. 1만 2천 원 차이가 크지 않아 보이지만, 금액이 커지고 기간이 길어지면 이 차이가 수십만 원까지 벌어집니다. 그래서 지금은 예금 가입 전에 단리인지 복리인지를 반드시 확인합니다.
주의할 점 – 대출에서의 복리
복리는 저축과 투자에서는 내 편이지만, 대출에서는 적이 됩니다. 신용카드 리볼빙이나 현금서비스의 이자는 복리로 계산되는 경우가 많아, 갚지 않고 방치하면 원래 빌린 금액보다 이자가 더 커지는 상황이 벌어질 수 있습니다. "복리의 마법"이라는 말은 저축할 때만 해당되고, 빚에서는 "복리의 저주"가 된다는 점을 기억해야 합니다.
주변 지인 중에 카드 리볼빙을 6개월간 방치했다가 원금 80만 원이 이자 포함 110만 원까지 불어난 경우를 본 적이 있습니다. 본인은 "최소 결제만 하면 괜찮다"고 생각했지만, 실제로는 미결제 잔액에 연 15% 이상의 이자가 복리로 쌓이고 있었던 겁니다. 그 모습을 보고 저는 카드 대금은 무조건 전액 결제, 리볼빙 기능은 아예 꺼두자고 결심했습니다.
복리 효과를 극대화하는 3가지 원칙
1. 가능한 한 일찍 시작하기
복리에서 가장 중요한 변수는 시간입니다. 25살에 시작한 사람과 35살에 시작한 사람은, 같은 금액을 같은 이율로 넣더라도 60살 시점에서 결과가 크게 다릅니다. 10년의 차이가 최종 금액에서 수천만 원의 차이를 만들어냅니다. 금액이 적더라도 하루라도 빨리 시작하는 것이 복리를 내 편으로 만드는 핵심입니다.
이 부분이 제가 가장 후회하는 점입니다. 20대 초반에는 "월급도 적은데 투자는 나중에"라고 미뤘는데, 지금 돌아보면 월 10만 원이라도 넣어뒀으면 5년간의 복리 효과가 꽤 쌓였을 겁니다. 그래서 지금은 금액이 작더라도 무조건 먼저 시작하는 쪽을 택합니다. 첫 ETF 투자도 30만 원으로 시작했는데, 중요한 건 금액이 아니라 '시작했다는 사실' 자체더라고요.
2. 이자나 수익을 꺼내 쓰지 않기
복리 효과는 이자가 원금에 합쳐져서 다시 이자를 낳을 때 발생합니다. 중간에 이자를 꺼내 쓰면 복리가 아닌 단리와 동일한 효과가 됩니다. 적금이나 예금의 만기 이자를 소비하지 않고 다시 예치하는 습관이 중요합니다.
3. 높은 이율보다 긴 기간이 더 강력하다
연 10%로 5년 투자하는 것보다, 연 5%로 20년 투자하는 것이 최종 금액이 더 큽니다. 높은 수익률을 쫓아 위험한 투자를 하는 것보다, 안정적인 수익률을 오래 유지하는 것이 복리의 본질에 더 부합합니다.
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 단기적으로는 차이가 미미하지만, 기간이 길어질수록 복리의 효과는 폭발적으로 커집니다. "일찍 시작하고, 꺼내 쓰지 않고, 오래 유지한다"는 세 가지 원칙만 기억하면 복리는 가장 확실한 재테크 도구가 됩니다.
다음 글에서는 일상에서 가장 많이 사용하는 결제 수단인 체크카드와 신용카드의 차이에 대해 다루겠습니다. 소득공제율, 혜택, 신용점수 영향까지 비교해서 어떤 카드가 나에게 유리한지 판단할 수 있도록 정리하겠습니다.
이 글은 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 특정 금융 상품의 가입이나 투자를 권유하지 않습니다. 금융 상품 가입 시에는 약관과 상품설명서를 반드시 확인하시기 바랍니다.